신용카드 추천 기준

광고에서 안 보여주는 숫자 세 개

카드 광고에 크게 붙는 건 언제나 할인율이에요. 그런데 할인율 하나만으로는 한 달에 얼마를 아끼는지 알 수 없어요. 같은 60% 할인이라도 월 한도가 5,000원이면 한 달에 5,000원이고, 전월실적 40만원을 못 채우면 0원이거든요. 실제 금액을 만드는 건 다음 세 숫자예요.

• 연회비 — 혜택에서 무조건 빠지는 고정비예요.
• 전월실적 — 이 금액을 못 채우면 그 달 혜택은 대부분 사라져요.
• 월 한도 — 할인율이 실제로 멈추는 지점이에요.

카드바라는 발급 중인 카드 1,361장 중 이 세 숫자가 계산될 만큼 데이터가 갖춰진 1,039장을 계산했어요. 그중 월 한도가 확인되지 않아 순위에서 뺀 카드가 548장, 연회비가 혜택보다 커서 연 가치가 0 이하인 카드가 54장이었어요. 남은 437장이 "한도까지 확인된" 카드예요.

연회비 — 혜택에서 먼저 빼야 하는 고정비

연회비는 혜택을 얼마나 받든 나가는 돈이라, 혜택 합계에서 빼고 비교해야 공정해요. 한도까지 확인된 카드를 연회비로 나눠 보면, 연회비 0원 카드 160장의 연 예상 혜택 중앙값은 40,440원, 연회비가 있는 카드 273장의 중앙값은 126,000원이에요. 연회비를 이미 뺀 값인데도 유료 카드 쪽이 높아요. 연회비를 받는 카드는 그만큼 요율이나 한도를 크게 잡아 두는 경우가 많거든요.

다만 이건 그룹 전체의 이야기예요. 계산 가능한 카드 중 54장은 연회비가 혜택을 넘어서 1년을 채우면 손해였어요. 연회비가 있는 카드는 "연회비 ÷ 12"보다 월 혜택이 큰지부터 확인하는 게 안전해요.

전월실적 — 못 채우면 혜택은 0원

전월실적은 지난달에 이 카드로 얼마를 써야 이번 달 혜택이 살아나는지를 정하는 조건이에요. 조건을 한 번 놓치면 그 달 할인은 통째로 사라지기 때문에, 할인율보다 먼저 확인해야 하는 숫자예요. 실적 산정에서 세금·공과금·상품권·해외 결제 등을 빼는 카드사가 많아서, 표기된 금액을 카드에 몰아 쓰더라도 실적이 안 채워질 수 있어요.

한도까지 확인된 카드 중 전월실적 조건이 아예 없는 카드는 113장이에요. 조건이 없는 대신 요율이 낮게 설계된 경우가 많아, 연 예상 혜택 중앙값은 93,600원으로 조건이 있는 카드(108,000원)보다 낮아요. 자세한 비교는 전월실적 없는 카드 모음에 정리했어요.

월 한도 — 할인율이 실제로 죽는 지점

월 한도는 두 층으로 걸려요. 하나는 혜택 항목마다 걸리는 한도(예: 카페 할인 월 5,000원까지), 다른 하나는 카드 전체에 걸리는 월 통합 한도예요. 계산은 항목 한도로 먼저 자르고, 그 합계를 다시 통합 한도로 눌러요. 그래서 혜택 항목을 아무리 많이 붙여도 통합 한도가 낮으면 실제로 받는 금액은 늘지 않아요.

통합 한도는 전월실적 구간에 따라 달라지기도 해요. 실적 30만원이면 월 1만원, 100만원이면 월 4만5천원처럼 계단식으로 커지는 구조예요. 이런 카드는 실적을 얼마나 채우느냐에 따라 같은 카드도 혜택이 몇 배 차이가 나요.

계산 예시 — 참! 좋은 다이소카드(신용) 한 장으로 확인하기

말로만 하면 감이 안 오니 실제 카드로 계산해 볼게요. 참! 좋은 다이소카드(신용)(IBK기업은행)의 조건은 연회비 10,000원, 전월실적 300,000원, 월 통합 한도 50,000원이에요. 월 161만원 기준 프로필로 계산하면 카테고리별 월 혜택이 이렇게 잡혀요.

• 온라인쇼핑 40,000원
• 쇼핑 15,000원
• 영화·문화 15,000원
• 카페 12,000원
• 대형마트 10,000원
• 뷰티·피트니스 8,000원
• 편의점 5,000원

단순히 더하면 월 105,000원이에요. 광고 문구만 보면 여기서 끝나죠. 그런데 이 카드에는 월 통합 한도 50,000원이 걸려 있어서, 실제로 받는 금액은 월 50,000원으로 잘려요. 한도가 혜택의 52%인 55,000원을 매달 잘라내는 셈이에요.

여기에 12를 곱하면 연 600,000원, 연회비 10,000원(월 833원 꼴)을 빼면 연 590,000원이 남아요. 이게 카드바라가 이 카드에 매기는 값이에요. 같은 방식으로 계산한 상위 카드는 아래와 같아요.

순위	카드	발행사	연회비	전월실적	연 예상 혜택
1	JADE Classic 신용카드	하나카드	115,000원	없음	연 +678,200원
2	BNK 카드 신용카드	BNK경남은행	10,000원	없음	연 +668,600원
3	참! 좋은 다이소카드(체크) 체크카드	IBK기업은행	없음	20만원	연 +600,000원
4	참! 좋은 다이소카드(신용) 신용카드	IBK기업은행	10,000원	30만원	연 +590,000원
5	IBK 나라사랑카드 체크카드	IBK기업은행	없음	없음	연 +540,000원

그래서 어떤 순서로 골라야 하나요

실제로 카드를 고를 때는 이 순서가 실수를 가장 적게 만들어요.

1. 1. 내 월 지출부터 적어요. 카테고리별로 얼마를 쓰는지 모르면 어떤 혜택이 큰지 비교할 수 없어요.
2. 2. 전월실적을 채울 수 있는 카드만 남겨요. 월 지출보다 실적 조건이 큰 카드는 후보에서 빼요.
3. 3. 월 통합 한도를 확인해요. 한도 × 12가 내가 이 카드에서 받을 수 있는 최대 혜택의 천장이에요.
4. 4. 거기서 연회비를 빼요. 남는 금액이 실제 이득이에요.
5. 5. 한도가 공시되지 않은 카드는 보류해요. 계산할 수 없는 혜택은 있다고 보기 어려워요.

이 순서를 카드 1,039장에 한꺼번에 적용한 게 혜택 가치 랭킹이에요. 내 소비 금액을 직접 넣고 싶으면 계산기에서 카테고리별 지출을 바꾸면 순위가 다시 계산돼요.